W 2025 roku temat taniego finansowania zakupu mieszkania wrócił na czołówki portali finansowych. Po sukcesie programu „Bezpieczny Kredyt 2%” wiele osób oczekiwało kontynuacji w postaci jeszcze korzystniejszego rozwiązania. Pojawił się więc pomysł „Kredytu 0%”, który miał sprawić, że młodzi Polacy będą mogli kupić mieszkanie praktycznie bez odsetek.
Choć rząd ostatecznie zrezygnował z uruchomienia tego programu w pierwotnej formie, w jego miejsce pojawiły się inne mechanizmy wsparcia, takie jak „Mieszkanie bez wkładu własnego” czy przygotowywany program „Pierwsze Klucze”. W tym artykule przyglądamy się, kto może z nich skorzystać, jakie są limity dochodowe, jakie mieszkania obejmuje pomoc i czy faktycznie można dziś mówić o kredycie z „zerowym oprocentowaniem”.
1. Skąd wziął się pomysł na kredyt 0%?
- Kredyt 0% miał być następcą Bezpiecznego Kredytu 2%, który zakończył się z końcem 2023 r.
- Idea zakładała, że państwo dopłacałoby do rat kredytu hipotecznego tak, aby realne oprocentowanie dla klienta wynosiło 0%.
- Program miał obejmować głównie osoby młode kupujące pierwsze mieszkanie.
Niestety, ze względu na koszty budżetowe i ryzyko dalszego podbijania cen mieszkań, projekt w takiej formie został zarzucony.
2. Co mamy w zamian? Obecne programy wsparcia w 2025 roku
2.1. Mieszkanie bez wkładu własnego (BGK)
Program ten funkcjonuje już od kilku lat i pozwala zaciągnąć kredyt hipoteczny bez posiadania własnych oszczędności na wkład własny.
- Gwarancja BGK może pokryć do 20–30% wartości nieruchomości, maksymalnie 200 tys. zł.
- Dodatkowo działa tzw. „spłata rodzinna” – jeśli w trakcie spłaty kredytu urodzi się dziecko, państwo spłaci część kapitału (20 tys. zł przy drugim dziecku, 60 tys. zł przy trzecim i każdym kolejnym).
- Skierowany jest głównie do osób, które nie posiadają mieszkania, choć rodziny wielodzietne mogą mieć prawo do niewielkiego lokalu.
2.2. „Pierwsze Klucze” – program w przygotowaniu
Rząd zapowiedział nowy program mieszkaniowy, który ma wystartować w II połowie 2025 r.
- Dopłata będzie obniżała oprocentowanie kredytu hipotecznego nawet do 1,5%.
- W przypadku kredytu konsumenckiego (np. na wykończenie mieszkania) możliwe będzie realne 0%.
- Program będzie dostępny wyłącznie dla osób, które nigdy wcześniej nie posiadały mieszkania ani domu.
- Mają zostać wprowadzone limity cenowe i dochodowe, a także ograniczenie liczby wniosków (np. 10 tys. kwartalnie).
3. Warunki uczestnictwa – kto może skorzystać?
3.1. Kryterium wieku
- W większości programów (jak Bezpieczny Kredyt 2% wcześniej) górna granica wieku wynosiła 45 lat.
- W przypadku „Pierwszych Kluczy” planowane są podobne ograniczenia – ma być to program dla młodych.
3.2. Kryterium posiadania mieszkania
- Warunek podstawowy: brak wcześniejszej własności mieszkania/domu.
- Wyjątek: rodziny z dziećmi, które mają bardzo małe mieszkanie, np. do 50 m² przy dwójce dzieci, mogą nadal aplikować.
3.3. Kryterium dochodowe
- Szczegóły programu „Pierwsze Klucze” nie zostały jeszcze ogłoszone, ale według przecieków pojawią się limity zarobków (np. 10–12 tys. zł netto na gospodarstwo).
3.4. Limity cenowe nieruchomości
- Kredyt będzie można uzyskać tylko na mieszkania, których cena za m² nie przekroczy określonego progu (np. 10–11 tys. zł/m² w dużych miastach).
- Dzięki temu państwo chce uniknąć sztucznego windowania cen przez deweloperów.
4. Jakie mieszkania obejmie kredyt 0% (lub programy alternatywne)?
- Rynek pierwotny – mieszkania od deweloperów, które spełniają limity cenowe.
- Rynek wtórny – mieszkania używane, także w małych miejscowościach (często łatwiej zmieścić się w limitach).
- Budowa domu – w przypadku programu BGK istnieje możliwość objęcia kredytem również budowy domu systemem gospodarczym.
5. Kredyt 0% a inne programy – porównanie
| Program | Oprocentowanie realne | Wkład własny | Limity cenowe | Beneficjenci |
|---|---|---|---|---|
| Kredyt 0% (nie wszedł) | 0% | Tak | Tak | Młodzi kupujący pierwsze mieszkanie |
| Mieszkanie bez wkładu wł. | ok. 6–7% (rynkowe) | Nie | Tak | Osoby bez mieszkania / rodziny |
| Pierwsze Klucze (2025) | 0–1,5% | Tak | Tak | Osoby bez mieszkania, młodzi do 45 r. |
6. Krok po kroku – jak uzyskać finansowanie
- Sprawdź swoją zdolność kredytową – bank oceni, czy możesz spłacać kredyt.
- Wybierz program – jeśli masz brak wkładu, najlepsze będzie „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jeśli spełniasz kryteria wiekowe i dochodowe – poczekaj na „Pierwsze Klucze”.
- Znajdź mieszkanie w limicie cenowym – w dużych miastach to może być wyzwanie.
- Złóż wniosek w banku współpracującym z BGK.
- Podpisz umowę kredytową i notarialną – pamiętaj o dodatkowych kosztach: notariusz, podatek PCC (na rynku wtórnym), prowizje bankowe.
7. Zalety i wady programów
Zalety:
- Szansa na zakup mieszkania bez dużego wkładu własnego.
- Niższe raty dzięki dopłatom do oprocentowania.
- Preferencje dla rodzin z dziećmi.
Wady:
- Ograniczona dostępność mieszkań w limitach cenowych.
- Skomplikowane kryteria dochodowe i wiekowe.
- Możliwe kolejki i szybkie wyczerpanie limitu wniosków.
- Ryzyko wzrostu cen w lokalizacjach objętych programem.
8. Opinie ekspertów
Ekonomiści zwracają uwagę, że każdy program dopłat do kredytów ma efekt uboczny w postaci zwiększonego popytu na mieszkania. Jeśli podaż ze strony deweloperów nie rośnie, ceny mogą dalej iść w górę.
Z kolei dla kupujących to często jedyna szansa na wejście na rynek mieszkaniowy – dlatego zainteresowanie programami jest ogromne.
9. Podsumowanie
- Kredyt 0% w pierwotnej formie nie istnieje.
- W 2025 roku realne wsparcie to Mieszkanie bez wkładu własnego (już działa) i planowany program Pierwsze Klucze (II połowa 2025).
- Największe korzyści: brak konieczności posiadania wkładu własnego i niższe oprocentowanie.
- Największe ograniczenia: limity cenowe, wiekowe i dochodowe.
10. FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można dostać kredyt 0% już teraz?
👉 Nie. Program w tej formule został wycofany. Obecnie działają inne rozwiązania z dopłatą.
Czy kredyt bez wkładu własnego oznacza, że nic nie muszę płacić na start?
👉 Tak, jeśli bank i BGK przyznają gwarancję – wkład własny jest zastąpiony przez państwo. Płacisz tylko koszty notarialne i opłaty dodatkowe.
Czy singiel też może skorzystać?
👉 Tak, ale musi spełniać warunki wiekowe i dochodowe. Najwięcej zyskują rodziny z dziećmi (dzięki spłacie rodzinnej).
Czy program obejmuje mieszkania od dewelopera?
👉 Tak – zarówno rynek pierwotny, jak i wtórny, pod warunkiem że cena nie przekracza limitu.